প্রশ্ন: গত ছয় মাসে আমার দুটি পোস্ট-ডেটেড ভাড়ার চেক বাউন্স হয়েছে কারণ আমি আমার অ্যাকাউন্টে প্রয়োজনীয় পরিমাণ রাখতে ভুলে গিয়েছিলাম। বাড়িওয়ালা আমাকে বলেছিলেন যে তৃতীয় চেক বাউন্স হলে আমার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বন্ধ হয়ে যাবে। এটা কি সত্য? বাউন্স চেকের কারণে কোন ব্যাংক কি আমার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে পারে? এবং যদি আমার বর্তমান অ্যাকাউন্ট বন্ধ হয়ে যায়, তাহলে আমি কি অন্য কোন ব্যাংকে নতুন একটি খুলতে পারি? এই বিষয়ে আইনি দৃষ্টিভঙ্গি কী?
উত্তর: আপনার প্রশ্নের প্রথম অংশে, গ্রাহকের সাথে (অর্থাৎ, সম্ভাব্য অ্যাকাউন্টধারীদের) চুক্তি (চলতি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য) করার সময় সমস্ত ব্যাংক তাদের গ্রাহকদের ফেরত পাঠানো চেকের পরিণতি সম্পর্কে লিখিতভাবে অবহিত করতে বাধ্য, যার মধ্যে রয়েছে, ফি, চলতি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা এবং/অথবা উপযুক্ত ‘ক্রেডিট ইনফরমেশন এজেন্সি’ (আল ইতিহাদ ক্রেডিট ব্যুরো) এর কাছে নেতিবাচক প্রতিবেদন। এটি সংযুক্ত আরব আমিরাত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের (CBUAE) গ্রাহক সুরক্ষা নিয়ন্ত্রণ (সার্কুলার নং 8 – 2020) এর অংশ হিসাবে নিয়ন্ত্রক মানদণ্ডের ধারা 2.1.2.7 অনুসরণ করে, যা নিম্নরূপ:
ক. তাদের চেকবুকে অনুমোদিত চেকের সংখ্যার যে কোনও সীমা; এবং
খ. ফি, চলতি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা এবং/অথবা ক্রেডিট ইনফরমেশন এজেন্সিতে নেতিবাচক প্রতিবেদন সহ ফেরত চেকের প্রতিক্রিয়া।
তদুপরি, জানা গেছে যে সংযুক্ত আরব আমিরাতের অনশোর ব্যাংক/আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে নির্দেশ দেওয়া হয়েছে যে যদি একটি নির্দিষ্ট ক্যালেন্ডার বছরে তহবিলের অপ্রতুলতার জন্য চারটি চেক (অ্যাকাউন্ট থেকে) ফেরত দেওয়া হয় তবে দুই বছরের জন্য একটি চলতি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে হবে, এবং যদি এটি পুনরাবৃত্তি হয় তবে অ্যাকাউন্টটি তিন বছরের জন্য বন্ধ করতে হবে। কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক প্রকাশিত “২০২০ সালের ৯/২৭/২০২০ তারিখের ফেডারেল ডিক্রি-আইন নং ১৪ এর অধীনে জারি করা চেক সম্পর্কিত বিধান সম্পর্কিত বাণিজ্যিক লেনদেন আইনের নতুন সংশোধনী সম্পর্কিত প্রশ্নোত্তর”-এ এটি রিপোর্ট করা হয়েছে। অনুগ্রহ করে প্রশ্নোত্তর থেকে নীচের অনুচ্ছেদটি দেখুন।
“চেকবুক ইস্যু করার উপর এর প্রভাব সম্পর্কে, CBUAE-এর নির্দেশ অনুসারে, যাদের প্রথম চেক এবং চতুর্থ চেকের মধ্যে সর্বোচ্চ এক বছরের মধ্যে অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে কমপক্ষে চারটি চেক ফেরত দেওয়া হয়েছে, এই ক্ষেত্রে, তাদের অ্যাকাউন্ট দুই বছরের জন্য বন্ধ করতে হবে। যদি এটি পুনরাবৃত্তি হয়, তাহলে সময়কাল তিন বছর পর্যন্ত বাড়ানো উচিত এবং তাদের অবশিষ্ট অব্যবহৃত চেকগুলি পুনরুদ্ধার করা হবে।”
উল্লেখযোগ্যভাবে, প্রশ্নোত্তরটি ২০২০ সালের ৯/২৭/২০২০ তারিখের ফেডারেল ডিক্রি-আইন নং ১৪ এর পরিপ্রেক্ষিতে জারি করা হয়েছিল, যা ১৯৯৩ সালের ১৮ নং ফেডারেল আইনের বিধান সংশোধন করে। ১৯৯৩ সালের ১৮ নং ফেডারেল আইন তখন থেকে সম্পূর্ণরূপে ফেডারেল ডিক্রি আইন নং ৫০/২০২২ দ্বারা প্রতিস্থাপিত হয়েছে যা বাণিজ্যিক লেনদেন আইন জারি করে। তবে এটি প্রতিষ্ঠিত যে সংযুক্ত আরব আমিরাতের অনশোর ব্যাংকগুলির চেক ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার অধিকার রয়েছে।
অতএব, “তৃতীয় চেক” বাউন্স হলে আপনার ব্যাংক আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে পারে কিনা, অথবা নীতি অনুসারে এক বছরের মধ্যে চারটি চেক ফেরত দেওয়ার পরে আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে বাধ্য কিনা, এই বিষয়ে আরও স্পষ্টতা পেতে আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্টের শর্তাবলী (আপনার ব্যাংক কর্তৃক জারি করা) পর্যালোচনা করা আপনার পক্ষে বুদ্ধিমানের কাজ হবে।
আপনার প্রশ্নের দ্বিতীয় অংশ সম্পর্কে, ১০ ডিসেম্বর, ২০১৮ তারিখের CBUAE প্রেস রিলিজটি উল্লেখ করা যেতে পারে যার শিরোনাম ছিল ‘Banks to Assess Credit Worthiness of Customers with Al Etihad Credit Bureau Before Issuing Check Books’, যেখানে নিম্নলিখিত বিধানগুলি (স্ব-ব্যাখ্যামূলক) উল্লেখ করা যেতে পারে।
“গ্রাহকদের চেকবুক প্রদানের আগে, ব্যাংকগুলিকে এখন তাদের গ্রাহকদের ঋণযোগ্যতা নিশ্চিত করার জন্য আল Etihad Credit Bureau (AECB) এর সাথে চেক পরিচালনা করতে হবে।
“ব্যাংকগুলিকে তাদের গ্রাহকদের অবহিত করা উচিত যে অ্যাকাউন্টে অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে ফেরত আসা চেকগুলি AECB-তে রেকর্ড করা হবে এবং গ্রাহকদের ঋণযোগ্যতার উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে।”
সেই অনুযায়ী, যদি আপনার বর্তমান ব্যাংক অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে ফেরত আসা চেকের জন্য আপনার বর্তমান অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেয়, তবে বিষয়টি অবশ্যই AECB-কে রিপোর্ট করা হবে।
অতএব, যদি আপনি পরবর্তীতে অন্য কোন ব্যাংকে নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য আবেদন করেন (চেকবুক সুবিধা সহ), তাহলে সেই ব্যাংক (আপনার আবেদন বিবেচনা করে) আপনার AECB ক্রেডিটযোগ্যতা স্কোর পরীক্ষা করবে – যার ভিত্তিতে ব্যাংক আপনার ‘অ্যাকাউন্ট খোলার’ আবেদন গ্রহণ বা প্রত্যাখ্যান করতে পারে।
এটাও সম্ভব যে, ব্যাংকের অভ্যন্তরীণ নীতি, CBUAE নির্দেশাবলী (ব্যাংকের প্রতি), প্রযোজ্য আইন এবং আপনার AECB স্কোরের ভিত্তিতে, ব্যাংক কিছু বিধিনিষেধ আরোপ করতে পারে
মোটিভেশনাল উক্তি