দুবাইয়ের একজন বাসিন্দা আশা করেননি যে মহামারী চলাকালীন তিনি যে ১৮০০০০ দিরহাম ঋণ নিয়েছিলেন তা তিনগুণ হয়ে ৫৩০৪০০ দিরহাম হবে যখন তিনি এটিকে পুনর্গঠন করার জন্য ব্যাঙ্কের প্রস্তাব গ্রহণ করেছেন, সমান মাসিক কিস্তি (EMI) 17 বছর পর্যন্ত বাড়িয়েছেন। যদিও ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর ফলে মাসিক অর্থপ্রদান কম হয় এবং পরিশোধের সময়সীমা প্রসারিত হয়, এটি আরও সুদ এবং উচ্চ চার্জ প্রদানের দিকে পরিচালিত করতে পারে।
দেবী, তার ৩০-এর দশকের শেষের দিকে একজন ভারতীয় প্রবাসী (অনুরোধের হিসাবে সম্পূর্ণ নাম অপ্রকাশিত), দুবাই-ভিত্তিক একটি ভ্রমণ সংস্থার একজন প্রাক্তন ব্যবস্থাপক। কোভিড -১৯ মহামারীর উচ্চতায় তার চাকরি হারানো পর্যন্ত তিনি ১৮০০০ দিরহাম এর মাসিক বেতন পেয়েছিলেন।
তিনি তার সঞ্চয় থেকে তার ইএমআই পরিশোধ করার চেষ্টা করেছিলেন যখন তার ১৮০০০০ দিরহাম ঋণে ৪৪টি মাসিক কিস্তি ছিল। যাইহোক, যেহেতু তার এখনও কোন আয় ছিল না, সে তার বিলগুলি রাখতে পারেনি, তাই সে তার দেশে ফিরে যাওয়া বেছে নিয়েছে।
এর কিছুক্ষণ পরে, তিনি কোভিড -19 ত্রাণ প্রচেষ্টার অংশ হিসাবে UAE সেন্ট্রাল ব্যাংক কর্তৃক আরোপিত ঋণ স্থগিত স্কিমটি ব্যবহার করার পরামর্শ দিয়ে সংগ্রহকারী সংস্থাগুলির কাছ থেকে কল পেতে শুরু করেছিলেন। তাকে বলা হয়েছিল যে তিনি একটি নতুন চাকরি খুঁজতে গিয়ে ১২ মাসের জন্য তার EMI পেমেন্ট বন্ধ রাখতে পারেন।
দেবী ২০২২ সালে দুবাইতে ফিরে আসেন এবং ৬০ শতাংশ বেতন কাটার সাথে একটি নতুন চাকরি করেন। ব্যাঙ্কে তার কর্মসংস্থানের স্থিতি আপডেট করার পরে—তার বেতন এখন ৭২০০ ডিএইচ-এ নেমে এসেছে—তাকে একটি পুনর্গঠিত ঋণ পরিকল্পনা উপস্থাপন করা হয়েছিল: ২৬০০ দিরহাম-এর একটি EMI—যা তার বেতন যখন 18 টাকা দিতেন তখন তার প্রায় অর্ধেক। প্রতি মাসে ,000
ঋণের মেয়াদও 17 বছর বাড়ানো হয়েছে। যাইহোক, দীর্ঘায়িত অর্থপ্রদানের ফলে সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি সুদের চার্জ হয়েছে এবং দেবীর প্রদেয় পরিমাণ মোট ৫৩০০০০ দিরহাম।
আগ্রহ এবং চার্জ বোঝা
ঋণের মেয়াদ বাড়ানো হলে মাসিক পেমেন্ট কম হবে। একটি দীর্ঘ ঋণ মেয়াদ, তবে, আরো সুদের চার্জ জমা করা মানে. উদাহরণ স্বরূপ, চার বছরে 10% বার্ষিক সুদ সহ একটি ১০০০০ দিরহাম ঋণের সুদ মাত্র 2,174 Dh2,174 খরচ হবে এবং প্রতি মাসে D254-এ মোট পেমেন্ট হবে Dh12,174।
এদিকে যদি অর্থপ্রদান 8 বছর পর্যন্ত বাড়ানো হয় – অনুরূপ 10% সুদের সাথে – মূল পরিমাণ এবং সুদ প্রতি মাসে Dh152-এ Dh14,567 হবে। দীর্ঘমেয়াদী ঋণ পরিশোধের মেয়াদ Dh2,393 আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। (দ্রষ্টব্য: ঋণের মেয়াদ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে গণনা করা হয়েছিল)।
উপসাগরীয় আইনের কর্পোরেট-কমার্শিয়াল বিভাগের পরিচালক অ্যাটি বার্নি আলমাজার, যাকে দেবীর কাছে তার মামলা পর্যালোচনা করার জন্য যোগাযোগ করা হয়েছিল, খালিজ টাইমসকে বলেছেন: “UAE সেন্ট্রাল ব্যাংক ভোক্তাদের অন্যায্য ব্যাংকিং অনুশীলন থেকে রক্ষা করার জন্য প্রবিধান স্থাপন করেছে। ব্যাঙ্কগুলিকে ঋণের শর্তাবলী এবং স্থগিতকরণ সহ এই শর্তগুলির যে কোনও পরিবর্তন সম্পর্কিত স্পষ্ট এবং সম্পূর্ণ তথ্য সরবরাহ করতে হবে।”
আলমাজার “ক্লায়েন্টরা তাদের আর্থিক পণ্যগুলির সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য খরচগুলি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পারে তা নিশ্চিত করার জন্য সমস্ত শর্তের স্বচ্ছ এবং ব্যাপক ব্যাখ্যা প্রদানের জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির প্রয়োজনীয়তার উপর জোর দিয়েছিল৷
“অন্যদিকে, ঋণগ্রহীতাদেরও নিশ্চিত হওয়া উচিত যে তারা শর্তাবলী বুঝতে পেরেছে এবং কোন চুক্তি বা চুক্তি গ্রহণ করার আগে সূক্ষ্ম প্রিন্টগুলি পড়েছেন,” তিনি জোর দিয়েছিলেন।
দেবী কি করতে পারে?
আলমাজার বলেছেন যে ব্যাংকটি সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ম মেনে চলতে ব্যর্থ হয়েছে কিনা তা তিনি দেখছেন। দেবী, তার অংশের জন্য, UAE সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের কনজিউমার প্রোটেকশন ইউনিটে একটি আনুষ্ঠানিক অভিযোগ দায়ের করতে পারেন তবে তাকে প্রথমে প্রমাণ সংগ্রহ করতে হবে, যার মধ্যে ব্যাংকের স্বচ্ছতার অভাব এবং কোনও অন্যায্য অনুশীলনের ডকুমেন্টেশন রয়েছে।
আইনি প্রতিকার
আলমাজার বলেছেন “অসংবেদনশীল ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী প্রত্যাহার করার জন্য আইনী প্রতিকার আছে”। ঋণের বর্ধিত শর্তাবলী এবং লুকানো চার্জের সম্মুখীন হলে তিনি নিম্নলিখিত ব্যবস্থাগুলি ভাগ করেছেন:
একজন আইন বিশেষজ্ঞকে নিযুক্ত করুন। অভিযোগ প্রক্রিয়া নেভিগেট করতে এবং আপনার অধিকার রক্ষা করতে একজন আর্থিক বিরোধ বিশেষজ্ঞ নিয়োগ করুন।
প্রমাণ সংগ্রহ করো। আপনার ঋণ স্থগিত সংক্রান্ত সমস্ত প্রাসঙ্গিক ডকুমেন্টেশন সংগ্রহ করুন। এর মধ্যে রয়েছে মূল ঋণ চুক্তি, বিলম্বিত সময়ের মধ্যে ব্যাঙ্ক থেকে যে কোনও চিঠিপত্র এবং করা অর্থপ্রদানের রেকর্ড।
বিস্তারিত বিবৃতি অনুরোধ. আপনার ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করুন এবং বিলম্বিত সময়ের মধ্যে কীভাবে সুদ এবং চার্জ গণনা করা হয়েছিল তা সহ আপনার ঋণের একটি বিশদ বিবরণের জন্য অনুরোধ করুন। স্বচ্ছতা এবং স্বচ্ছতার উপর জোর দিন।
অমিল চিহ্নিত করুন। বিবৃতিগুলি সাবধানে পর্যালোচনা করুন এবং মূল ঋণ চুক্তির সাথে তুলনা করুন। সুদের হার, চার্জ এবং পরিশোধের শর্তাবলীর মধ্যে অসঙ্গতি দেখুন।
ব্যাঙ্কের দাবিকে চ্যালেঞ্জ করুন। যদি স্থগিতকরণের শর্তাবলীর নথিভুক্ত কোন আনুষ্ঠানিক চুক্তি বা চুক্তি না থাকে, তাহলে UAE আইনের জন্য চুক্তির শর্তাবলীতে যেকোন পরিবর্তনের জন্য পক্ষগুলিকে আইনত বাধ্যতামূলক করার জন্য পারস্পরিক সম্মত হতে হবে।
বিকৃত (প্রতিবন্ধী) সম্মতি হাইলাইট করুন। এটি প্রযোজ্য যদি আপনি আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়াতে সম্মত হন, সংগ্রহকারী এজেন্টদের কাছ থেকে ভয় বা জবরদস্তি থেকে খুব উচ্চ সুদের হার গ্রহণ করেন বা বিভ্রান্ত হন। এগুলিকে অন্যায্য অনুশীলন এবং চুক্তি বাতিল করার কারণ হিসাবে বিবেচনা করা হয়।
ব্যাংকের স্বচ্ছতার অভাব এবং অন্যায্য আচরণের ডকুমেন্টেশন সহ প্রমাণ প্রদান করুন।
একটি আনুষ্ঠানিক অভিযোগ দায়ের করুন। UAE কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ভোক্তা সুরক্ষা ইউনিটে একটি অভিযোগ জমা দিন।